Simulation Crédit Hypothécaire

Vous souhaitez souscrire un crédit hypothécaire ? On vous a peut-être conseillé de commencer par une simulation. Mais à quoi sert la simulation du crédit hypothécaire et comment pouvez-vous en réaliser une ? Nous répondons à toutes vos questions.

Rappels sur le crédit hypothécaire

Le crédit hypothécaire sert à financer l’achat, la construction ou la rénovation d’un bien immobilier. Ce bien peut servir de résidence principale ou secondaire. Il peut aussi être utilisé pour des bureaux ou être destiné à la location. Presque tous les propriétaires passent par un crédit hypothécaire pour financer leur achat, car les prix de l’immobilier ne sont pas accessibles à beaucoup de gens.

Comme son nom l’indique, le crédit hypothécaire est caractérisé par l’hypothèque, une garantie qui porte sur un bien immobilier. Cette garantie doit être inscrite au Registre des Hypothèques belge afin d’être officialisée. Cette démarche est obligatoire et nécessite un passage chez le notaire, ce qui occasionne des frais supplémentaires. L’hypothèque est une garantie de sécurité pour le créancier : si vous ne remboursez pas votre prêt, il pourra vendre le bien immobilier pour se rembourser.

Simulation crédit hypothécaire : les différents types de prêts 

Vous avez la possibilité de souscrire un crédit hypothécaire de différentes façons. Voici les types de prêts les plus courants : 

• le prêt à taux fixe pour lequel le taux d’intérêt ne changera pas ; 
• le prêt accordéon qui propose des mensualités constantes avec un taux d’intérêt assez bas. Si les taux augmentent, la durée du crédit aussi, plutôt que les mensualités ;
• le prêt mixte qui applique un taux fixe pendant une période, puis un taux variable ; 
• le prêt à taux variable pour lequel le taux d’intérêt pourra évoluer en fonction du marché.

Lors d’une simulation de crédit hypothécaire, vous pouvez bien entendu sélectionner le type de prêt que vous voulez pour que le calcul se base sur le bon taux d’intérêt.

Quels coûts sont à prendre en compte avant de faire une simulation crédit hypothécaire ? 

Faire la simulation d’un crédit hypothécaire vous aidera à estimer les mensualités que vous allez devoir rembourser, et pour combien d’années. Mais il est important de bien estimer auparavant le montant que vous aurez à emprunter en fonction des fonds propres dont vous disposez, du prix d’achat du bien que vous convoitez et des différents frais engendrés par un achat immobilier. 

En effet, acheter un logement et souscrire un crédit hypothécaire engendre des coûts particuliers. Il est donc important que vous les connaissiez avant de faire vos calculs : 

• les droits d’enregistrement qui dépendent de la région dans laquelle le bien se situe : 12,5 % du prix d’achat en Région wallonne ; 10 % pour la Région Bruxelles-Capitale (avec éventuellement des possibilités de bénéficier d’un taux réduit ou d’un abattement). Notez que l’immobilier neuf n’est pas soumis au régime des droits d’enregistrement, mais bien à celui de la TVA qui s’élève à 21 % du prix d’achat du bien ;
• les frais d’acte de crédit hypothécaire : droit d’enregistrement, droit d’inscription hypothécaire, frais et honoraires du conservateur des hypothèques, honoraires du notaire, frais divers de l’acte ;
• les frais de dossier pour la gestion effectuée par l’organisme de crédit. 

Et l’assurance ? Elle n’est pas obligatoire, mais fortement recommandée. En effet, cette assurance vous protège financièrement, au cas où vous vous retrouveriez dans l’incapacité de régler vos mensualités. Et si vous décédez, vos proches n’auront pas à payer votre crédit à votre place.

Faut-il faire votre simulation de crédit hypothécaire en ligne ou à la main ? 

Pour faire la simulation d’un crédit hypothécaire, vous avez deux possibilités : réaliser tous les calculs vous-même, ou utiliser un simulateur en ligne. 

Faire une simulation à la main est peut-être la solution la plus flexible… mais également la plus fastidieuse ! Elle suppose aussi que vous ayez une bonne connaissance des différents taux d’intérêt et du fonctionnement d’un prêt. C’est ce que font les conseillers financiers pour vous informer au mieux de vos possibilités. 

Le plus simple sera plutôt de faire une simulation d’un crédit hypothécaire en ligne, avant de prendre éventuellement rendez-vous avec un expert pour recevoir des conseils adaptés à votre situation. Le simulateur vous permettra – en quelques clics seulement – de vous faire une première idée des mensualités que vous pourriez avoir à rembourser. 

Faire une simulation de crédit hypothécaire en ligne vous aidera aussi à comparer les organismes financiers. Chaque simulateur appliquant les modalités et les taux de l’organisme l’ayant créé, vous pourrez ainsi avoir un bon aperçu du marché actuel.

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