Calcul Pret Hypothecaire (simulation)

Vous souhaitez souscrire un prêt hypothécaire, mais ne savez pas quel montant vous devez emprunter ? Pas de panique. Nous vous livrons tous les détails du calcul d’un prêt hypothécaire (simulation, autrement dit) pour que vous puissiez réaliser une simulation.

Le prêt hypothécaire : rappel avant calculs et simulations

Petit rappel sur le prêt hypothécaire pour ceux pour qui ces termes ne sont pas familiers. Le prêt hypothécaire est un type de prêt permettant d’acheter une maison, de faire construire un bien immobilier ou de rénover un bâtiment. La plupart des propriétaires y ont recours, car les prix de l’immobilier peuvent être très élevés. La garantie du prêt hypothécaire porte sur le bien acheté ou sur une autre propriété de l’emprunteur. Si celui-ci ne parvient pas à payer son prêt, le créancier pourra revendre le bien immobilier en question pour se rembourser. Cette garantie est appelée hypothèque.

L’avantage du prêt hypothécaire est qu’il permet d’emprunter de très gros montants. En outre, vous n’êtes pas obligé d’être déjà propriétaire pour y souscrire puisque l’hypothèque peut aussi porter sur le bien que vous allez acheter. Cela permet aux jeunes et à ceux qui n’ont pas de fonds propres importants d'acheter une maison par exemple.

Les différents types de prêts hypothécaires

Il existe différents types de prêts hypothécaires. Voici les plus courants :

• Le prêt hypothécaire fixe : le prêt hypothécaire à taux fixe conserve le même taux d’intérêt durant toute la durée du crédit.
• Le prêt accordéon : ce crédit a l’avantage d’avoir des mensualités constantes et un taux d’intérêt assez bas. Si les taux augmentent, la durée du crédit est donc rallongée pour garantir des mensualités identiques. Le prêt accordéon peut avoir une durée maximale de 15, 20 ou 25 ans.
• Le prêt mixte : certains prêts peuvent être fixes pour une durée préétablie et devenir variables ensuite. Pendant une certaine période, le taux restera identique. Il devra être réévalué au terme de cette période.
• Le prêt révisable : pour ce type de prêt, le taux d’intérêt n’est pas fixé et peut évoluer au cours du contrat pour refléter la situation du marché.

Votre conseiller financier pourra vous aider à trouver le type de prêt le plus adapté à votre situation.

Pourquoi faire une simulation de prêt hypothécaire ?

On pourrait penser que la simulation du pret hypothecaire n’est pas une étape importante. C’est pourtant essentiel pour que vous puissiez comprendre l’impact des différents paramètres de votre prêt sur vos mensualités et votre coût total. Grâce aux calculs d’une simulation de prêt hypothécaire, vous connaitrez la durée idéale de votre prêt et saurez quelles sont les différentes alternatives. Vous pourrez alors discuter de manière plus constructive avec votre conseiller financier et vous serez mieux à même de négocier votre contrat.

Qui peut faire un calcul de prêt hypothécaire (simulation) ?

Tout le monde peut réaliser le calcul d’un prêt hypothécaire avec une simulation. Concernant l’éligibilité à ce type d’emprunt en Belgique, vous devez avoir au moins 18 ans et pouvoir payer les mensualités. 

La condition principale pour souscrire un prêt hypothécaire est d’utiliser la somme empruntée pour devenir propriétaire d’un bien immobilier. 

Est-ce que le calcul d’un prêt hypothécaire en simulation comprend tous les frais ? 

Le calcul du prêt hypothécaire (simulation) va vous permettre de voir quelles mensualités vous aurez à payer, en fonction de la somme empruntée et de la durée d’emprunt. Mais avant de vous lancer dans un prêt, vous devez également savoir que d’autres frais viendront forcément s’ajouter. 

Les coûts supplémentaires du prêt hypothécaire 

Souscrire un crédit hypothécaire implique les coûts suivants : 

• les droits d’enregistrement au registre des hypothèques, soit 0,30 % de la valeur totale du bien acheté et des accessoires (qui, eux, représentent 10 % du bien) ;
• les frais de notaire, soit 800 à 1100 € en moyenne ; 
• les honoraires du conservateur des hypothèques, soit 100 à 300 € environ ; 
• les frais de dossier de l’organisme de crédit, soit 300 à 500 € environ. 

D’autres frais s’ajouteront également à l’achat du bien immobilier en lui-même : 

• la TVA de 21 % pour un bien neuf ou les droits d’enregistrement pour un bien ayant déjà eu un ou plusieurs occupants et qui dépendent de la région (taux normal de 12,5 % en Région wallonne et 10 % en région bruxelloise) ; 
• les frais de notaire pour la vente du bien ; 
• l’enregistrement de propriété ; 
• les frais de dossier. 

Tous ces coûts sont à prendre en compte dès le début de votre projet, pour vous éviter toute mauvaise surprise. Mais n’oubliez pas que ce prêt vous ouvrira peut-être également des avantages fiscaux, comme le Chèque Habitat en Région wallonne. 

L’assurance pour un emprunt hypothécaire 

Un des avantages de l’hypothèque est que l’assurance n’est pas obligatoire. Il s’agit donc potentiellement d’un coût en moins à prendre en compte dans le calcul d’un prêt hypothécaire en simulation. Pourquoi potentiellement ? Parce que l’assurance reste tout de même fortement recommandée. 

En effet, c’est elle qui vous permettra de garder votre bien immobilier en cas d’imprévu de la vie. Perte d’emploi, décès, accident…, il peut vous arriver quelque chose qui vous mettra dans l’incapacité de régler vos mensualités. L’assurance s’occupera alors du remboursement pour vous ou mettra vos proches à l’abri. 

Les modalités du prêt hypothécaire 

Le calcul d’un prêt hypothécaire en simulation va vous permettre de tester plusieurs scénarios pour votre emprunt, notamment la durée de remboursement et la somme empruntée. 

Combien puis-je emprunter ? 

La somme que vous allez pouvoir emprunter avec un prêt hypothécaire dépend de votre situation financière et du bien que vous souhaitez acquérir. Les sommes sont généralement importantes puisque les prix de l’immobilier le sont également. 

Pour réaliser le calcul du prêt hypothécaire (simulation), vous pouvez donc déjà commencer par faire le point sur vos revenus et regarder les prix pour le type de biens qui vous intéresse. 

Quelle est la durée de remboursement d’un prêt hypothécaire ? 

Les prêts hypothécaires ont l’avantage d’avoir des périodes de remboursement assez longues, pour permettre d’emprunter des sommes importantes. Le remboursement s’étale ainsi généralement sur 10 à 30 ans. 

La durée exacte sera décidée en fonction du type de prêt choisi, du montant du prêt et de votre capacité de remboursement. 

Comment calculer un prêt hypothécaire [simulation] ?

Il existe deux manières de faire le calcul et la simulation de votre pret hypothecaire : via une simulation en ligne ou à la main.

Calcul d’un prêt hypothécaire via un simulateur en ligne

Utiliser un simulateur est la méthode la plus simple. Le calcul est fait à votre place et vous recommencez la simulation du prêt hypothécaire autant de fois que vous le voulez en seulement quelques clics.

Pour procéder à une simulation en ligne, rendez-vous sur un simulateur de prêt hypothécaire. La plupart des sites de crédit tels que CEC Finance en proposent un. Ensuite, remplissez les différents champs : le montant du prêt, sa durée et ses modalités de remboursement. Dans le cadre d’un prêt hypothécaire, le montant de l’emprunt ne peut pas dépasser 90 % de la valeur du bien que vous souhaitez acquérir.

Le simulateur fera le calcul de pret hypothécaire en quelques secondes et vous découvrirez le montant de vos mensualités. Vous pourrez alors évaluer si ces mensualités peuvent réalistement s’intégrer dans votre budget. Pour cela, il y a plusieurs choses à envisager : 

• Le total des mensualités de tous vos prêts en cours ne peut pas dépasser un tiers de vos revenus. Cette règle n’est pas officielle, mais sert de point de repère à beaucoup d’organismes de crédit et vous permet de ne pas vous surendetter.
• Idéalement, votre dette ne devrait pas vous empêcher de pouvoir conserver votre niveau de vie actuel. Si ce n’est pas le cas, vous risquez de vivre au-dessus de vos moyens et d’avoir des difficultés par la suite.

Vous pouvez relancer le calcul de votre prêt hypothécaire sur l’outil de simulation autant de fois que nécessaire jusqu’à obtenir un résultat satisfaisant. Si vous allongez la durée du prêt, vos mensualités seront plus faibles, mais le montant total de l’emprunt sera plus élevé. Si vous raccourcissez la durée du prêt, vous aurez le résultat inverse. 

Calcul d’un prêt hypothécaire à la main : une simulation fastidieuse et sujette à erreurs

Cette méthode est plus flexible, mais plus difficile à mettre en œuvre et suppose que vous connaissiez les différents taux d’intérêt. Elle est donc principalement utilisée par les conseillers financiers, qui utilisent des formules de mathématiques financières pour calculer les tableaux de remboursement de leurs clients. Le plus simple est de prendre rendez-vous avec un expert pour qu’il puisse vous guider et calculer votre prêt avec vous. Cela vous permet aussi d’éviter les mauvais jugements dus à une erreur de calcul, très probables si vous essayez de le faire par vous-même.

Calculez votre prêt hypothécaire avec une simulation de CEC Finance 

Chez CEC Finance, le calcul d’un prêt hypothécaire via sa simulation en ligne permet de poser les bases de votre projet : les courtiers se chargeront ensuite de l’affiner et de l’optimiser en fonction de votre situation.

La simulation pour le calcul d’un pret hypothecaire est accessible sur plusieurs sites. En privilégiant CEC Finance, vous bénéficiez d’une estimation optimale, négociée auprès des banques partenaires. Attention, nos courtiers sont totalement indépendants et vous accompagnent en toute transparence tout au long de votre projet, vous conseillant, étape par étape, pour que vous puissiez obtenir la meilleure formule en fonction de votre situation. Au-delà des taux d’intérêt négociés, ils interviennent également au niveau des assurances, pour que vous ayez une couverture adaptée au crédit souscrit et à vos besoins. Experts dans leur domaine, ils connaissent tous les leviers pour favoriser leur client : par exemple, emprunter les frais de notaire (plusieurs milliers d’euros) dans le cadre d’un premier achat. Sollicitez-les !

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