Simulation Emprunt Hypothécaire

Vous souhaitez souscrire un emprunt hypothécaire ? Commencez par faire une simulation. Ce guide vous livre tous les détails d’une simulation d’emprunt hypothécaire ainsi que nos conseils concernant ce type de prêt.

Pourquoi simuler et souscrire un emprunt hypothécaire ?

L’emprunt hypothécaire est la solution idéale si vous souhaitez acheter une maison ou un appartement, mais que vous n’avez pas suffisamment de fonds propres pour la financer par vous-même. Il peut aussi servir à un projet de construction ou de rénovation. 

Pour rappel, l’hypothèque est une garantie portant sur un bien immobilier et qui assure à l’organisme financier de pouvoir récupérer ce qui lui est dû si l’emprunteur ne parvient pas à rembourser. En effet, dans ce cas, le créancier peut saisir la maison pour la revendre et en récupérer les profits.

L’emprunt hypothécaire et sa simulation peuvent servir pour tout type de bien immobilier, qu’il serve de résidence principale ou secondaire ou encore de bureaux. 

Les avantages et les inconvénients de l’emprunt hypothécaire

Le prêt hypothécaire comporte de nombreux avantages, mais a aussi un coût et représente un niveau d’endettement important.

Avantages

Les avantages de l’emprunt hypothécaire sont multiples : 

• vous pouvez emprunter des sommes très importantes, même si vous êtes jeune et n’avez pas énormément de fonds propres ;
• la durée de remboursement est longue et peut s’étendre jusqu’à 30 ans, ce qui permet d’avoir des mensualités assez faibles ;
• l’emprunt peut financer tout type de bien immobilier, que vous soyez un particulier ou une personne morale, et quel que soit l’usage du bien ;
• les taux d’intérêt sont particulièrement bas pour ce type de prêt.

Inconvénients

Malheureusement, comme pour tout type de prêt, l’emprunt hypothécaire a aussi des inconvénients :

• l’hypothèque donne à votre organisme financier tous les droits sur votre propriété en cas de retard de paiement ;
• l’enregistrement de l’hypothèque est un acte coûteux : les frais d’enregistrement et les honoraires qui y sont associés s’élèvent à plusieurs milliers d’euros ;
• a durée du crédit, si elle est avantageuse au niveau du montant des mensualités, signifie aussi que vous vous endettez pour une très longue durée ; cela aura un impact sur vos finances pour potentiellement plusieurs dizaines d’années.

Quels taux sont appliqués dans une simulation d’emprunt hypothécaire ? 

Les taux d’intérêt de l’emprunt hypothécaire font partie des plus bas du marché et se situent généralement entre 3 et 4 %, selon l’organisme financier que vous choisissez pour faire votre simulation d’emprunt hypothécaire. 

Le taux d’intérêt peut ensuite être appliqué de différentes façons (et vous pourrez choisir la formule que vous préférez lors de votre simulation d’emprunt hypothécaire) : 

• avec un prêt à taux fixe, il ne bougera pas pendant toute la période de remboursement ; 
• avec un prêt à taux variable, il s’adaptera en fonction de l’évolution du marché ; 
• avec un prêt à taux mixte, il sera fixe pendant une certaine période, puis pourra évoluer ; 
• avec un prêt accordéon, les mensualités seront fixes et c’est la durée de remboursement qui sera modifiée en cas d’évolution du taux d’intérêt. 

Pour savoir quel type de prêt est le mieux adapté à votre situation, vous pourrez prendre rendez-vous avec un conseiller financier afin de discuter de votre projet. 

Les coûts à prévoir dans un emprunt hypothécaire 

La simulation d’emprunt hypothécaire va vous aider à estimer les mensualités que vous aurez à rembourser, en fonction de la somme que vous souhaitez emprunter et de la durée du prêt. Mais vous devrez également prendre en compte dans votre budget les frais qui vont découler à la fois du prêt et de votre achat. 

Les frais liés au prêt 

Un emprunt hypothécaire va tout d’abord engendrer des droits d’enregistrement au registre des hypothèques. Ces droits représentent 0,30 % du bien immobilier hypothéqué et des accessoires (soit 10 % du bien). 

Il faudra également régler les frais du notaire qui va s’occuper de l’inscription au registre des hypothèques, généralement facturés entre 800 et 1100 €. Le conservateur des hypothèques demandera aussi des honoraires, entre 100 et 300 € en moyenne. 

Enfin, il faudra ajouter les frais de dossier pour l’organisme de crédit. Ces frais représentent en général 300 à 500 €. 

Les frais liés à l’achat 

L’emprunt hypothécaire implique l’achat d’un bien immobilier, qui va également être accompagné de coûts particuliers. Vous devrez notamment régler des droits d’enregistrement de propriété, soit 1 % de la valeur du bien et des accessoires. 

Vous aurez aussi des frais de dossier sur la vente du bien et des frais de notaire. Les frais de notaire, ce sont principalement les droits d’enregistrement qui dépendent de la région dans laquelle se trouve le bien : en Wallonie, ils s’élèvent à 12,5 % et, à Bruxelles, à 10 % du prix d’achat.

Pour un bien immobilier neuf, le régime des droits d’enregistrement se substitue à la TVA de 21 % sur le prix de vente.

L’assurance 

Faut-il ajouter le prix d’une assurance à ces coûts liés à l’emprunt hypothécaire ? Pas forcément, mais c’est tout de même recommandé. 

En effet, l’assurance est facultative avec ce genre d’emprunt. Souscrire une assurance sera cependant une façon de vous protéger et de vous assurer de garder votre bien en cas d’accident ou de ne pas mettre vos proches dans l’embarras en cas de décès. 

Notez que, lors d’une simulation d’emprunt hypothécaire, vous ne calculez que les paramètres de votre prêt. Pour calculer la somme que vous devez emprunter, vous devez tenir compte du montant de vos fonds propres, du prix d’achat de votre futur appartement ou maison et des différents frais (administratifs, de notaire, assurances…).

De quoi avez-vous besoin pour faire une simulation d’emprunt hypothécaire ? 

Pour faire une simulation d’emprunt hypothécaire avec un simulateur en ligne, vous allez avoir besoin de deux éléments : 

• une estimation du prix du bien que vous aimeriez acquérir : dans la plupart des cas, la somme empruntée ne pourra pas représenter plus de 90 % de la valeur du bien ; 
• le montant de vos revenus, pour vous assurer que les mensualités proposées sont bien dans vos moyens.

Pourquoi réaliser une simulation d’emprunt hypothécaire ?

Faire une simulation est très utile pour prendre conscience des différents paramètres de votre crédit et les choisir en conséquence. Par exemple, une simulation peut vous aider à vous rendre compte que vous devriez étaler votre emprunt sur une durée plus longue que celle que vous aviez estimée. 

La simulation vous permet d’évaluer très rapidement différents scénarios, et c’est aussi beaucoup plus simple que faire les calculs par vous-même.

Une autre utilité de la simulation d’emprunt hypothécaire est la possibilité d’introduire directement une demande en ligne avec les paramètres que vous avez sélectionnés. Vous pourrez alors avoir un devis de manière rapide et sans devoir vous déplacer jusqu’à une agence. Toute demande en ligne est sans engagement.

Simulation d’un emprunt hypothécaire étape par étape

Vous souhaitez faire une simulation d’emprunt hypothécaire pour pouvoir estimer vos mensualités ? Commencez par vous rendre sur le simulateur de votre choix. Notez que les simulateurs utilisent les méthodes de calcul et les taux d’intérêt des organismes financiers qui les ont mis en place, vos résultats peuvent donc différer selon le simulateur choisi. Rentrez simplement vos données (montant et durée du prêt, type de prêt et modalités de remboursement) et vous pourrez immédiatement découvrir le montant de vos mensualités. Vous pouvez alors jouer sur la durée et le montant du prêt jusqu’à parvenir au résultat souhaité. Notez qu’on conseille généralement de ne pas souscrire d’emprunt dont les mensualités dépassent un tiers de vos revenus. Cette « règle » des 33 % prend également en compte vos autres crédits en cours (si vous en avez).

Courtier ou banque : comment choisir ?

Vous vous demandez peut-être s’il vaut mieux passer par un courtier ou par une banque pour uen souscription et une simulation d'emprunt hypothécaire. 

Si vous choisissez de passer par une banque, le travail sera plus difficile. Vous devrez comparer différentes offres, négocier avec les banquiers, et présenter votre dossier de manière avantageuse pour obtenir des conditions intéressantes. Vous devrez aussi connaitre et comprendre le vocabulaire et les concepts du monde financier afin de ne pas vous tromper dans vos choix.

Si vous choisissez de passer par un courtier, en revanche, tout cela sera beaucoup plus facile. Le courtier est un expert de la finance qui a de nombreuses années d’expérience et qui contacte des banques tous les jours pour gérer les dossiers de ses clients. Il sait comment négocier les meilleures conditions et a des partenariats avec différentes banques, il peut donc vous proposer des prêts particulièrement avantageux. En tant qu’acteur externe, le courtier sera aussi plus à même de vous proposer une solution adaptée à votre situation qu’un banquier qui travaille dans les intérêts de son employeur. 

Choisissez CEC Finance pour votre simulation d'emprunt hypothécaire

Besoin d’une simulation d’un emprunt hypothécaire pour un achat, une construction ou une rénovation en Belgique ? Venez rencontrer les conseillers de CEC Finance dans nos bureaux à Mons !

Les courtiers en crédits de CEC Finance vous conseilleront de manière individuelle et personnalisée, pour vous proposer les meilleures offres possible. Nos propositions de crédit hypothécaire tiennent ainsi compte de vos impératifs, de votre budget, des avantages fiscaux envisagés, mais aussi de vos préférences personnelles. Quels que soient votre situation et vos projets (achat, travaux, refinancement d’un crédit actuel, construction à neuf, etc.), nous vous accompagnerons à chaque étape. Concernant les modalités de remboursement, nous disposons d’une large panoplie de possibilités : mensualités fixes (accordéon, progressives ou constantes, terme fixe, amortissements constants, etc. Si vous préférez, vous pouvez aussi faire une première simulation d’un emprunt hypothécaire en ligne, sur notre site internet !

Vous avez des questions sur la simulation d’un emprunt hypothécaire ? N’hésitez pas à nous contacter par téléphone ou par email. Nos experts se feront un plaisir de répondre à toutes vos questions. Vous pouvez aussi nous rendre visite dans nos bureaux à Mons ou à Bruxelles pour rencontrer un conseiller financier qui vous guidera dans votre choix de crédit.

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