Pret Hypothécaire

Vous voulez acheter une maison et vous avez besoin de financement ? On vous a peut-être conseillé de vous diriger vers un pret hypothecaire, conçu pour ce genre de situation. Comment fonctionne un pret hypothecaire et quelles sont les démarches à effectuer pour y souscrire ? Ce guide répond à toutes vos questions.

Le pret hypothecaire, qu’est-ce que c’est ?

Le pret hypothecaire est un type de crédit à part. Il est destiné aux personnes souhaitant acheter un bien immobilier, mais qui n’ont pas suffisamment de fonds propres pour régler l’achat sans aide financière extérieure. C’est là que le pret hypothecaire intervient : vous pouvez, moyennant une garantie, emprunter la somme d’argent qui vous manque pour acquérir ce bien. Le montant en question est souvent élevé au vu des prix de l’immobilier. C’est pourquoi la garantie du prêt hypothécaire est un peu plus contraignante que pour un simple prêt personnel. Cette garantie est appelée « hypothèque ».

L’hypothèque

L’hypothèque porte sur un bien immobilier. Si vous n’arrivez pas à rembourser votre prêt, la banque ou l’organisme de crédit qui vous l’aura accordé pourra prendre possession de ce bien et le revendre pour se rembourser. Souvent, l’hypothèque porte sur le bien immobilier financé par le prêt. En Belgique, cette garantie doit être enregistrée au Registre des Hypothèques par un notaire. 

À quoi sert un prêt hypothécaire ?

Un pret hypothecaire sert principalement à l’acquisition d’un bien immobilier qui peut être votre résidence principale ou secondaire, ou encore être destiné à des bureaux. Ce prêt peut aussi être utilisé pour de grosses rénovations ou pour faire construire une maison ou un immeuble. En règle générale, tout ce qui est lié à la construction, l’achat ou la rénovation complète d’un bâtiment peut être financé par un pret hypothecaire.

Les avantages et les inconvénients du prêt hypothécaire 

Le prêt hypothécaire présente de nombreux avantages, mais il n’est pas non plus sans inconvénient. 

Les plus de cet emprunt sont les suivants : 

• la possibilité d’emprunter une somme importante ; 
• une durée de remboursement longue pour avoir des mensualités peu élevées ; 
• le financement de tout investissement immobilier au sens large ;
• des taux d’intérêt relativement bas ; 
• la possibilité de bénéficier d’avantages fiscaux avec le Chèque Habitat, par exemple. 

Quels sont les inconvénients que présente ce type de prêt ? 

• en cas de défaut de paiement, l’organisme financier a tous les droits sur votre propriété ; 
• l’hypothèque engendre des coûts, avec des frais d’enregistrement et des honoraires à régler ; 
• la durée de remboursement longue peut être vue comme un avantage, mais peut également être un inconvénient, puisque vous pourrez être endetté sur plusieurs dizaines d’années. 

Pour faire un choix éclairé, il est important de connaître tous les aspects que présente ce crédit, et éviter ainsi toute mauvaise surprise. 

Comment savoir si je peux souscrire un pret hypothécaire ? 

Le prêt hypothécaire est ouvert, en Belgique, à toute personne ayant atteint la majorité de 18 ans et résident dans le pays. Deux conditions supplémentaires s’imposent à vous si vous souhaitez souscrire ce type de prêt : pouvoir prouver que vous avez les revenus pour payer les mensualités et utiliser la somme empruntée pour un achat immobilier. 

Même s’il n’est pas nécessaire d’avoir un CDI depuis plusieurs années pour obtenir un pret hypothécaire, présenter un dossier solide augmente vos chances d’obtenir un crédit et, surtout, un crédit à un taux avantageux.

Les types de prets hypothécaires 

Un prêt hypothécaire peut se présenter sous plusieurs formes, avec différentes façons d’appliquer le taux d’intérêt. Chaque type de prêt a ses avantages et ses inconvénients, qu’il faudra évaluer en fonction de votre situation pour faire le bon choix. 

Le prêt à taux fixe 

Avec ce prêt, le taux qui sera décidé au moment de la signature du contrat ne pourra pas être changé par la suite. Si vous craignez de subir une augmentation du taux appliquée à votre prêt, c’est la bonne solution. 

Le prêt à taux variable 

À l’inverse, le prêt à taux variable ne garantit pas un taux fixe. Si le marché évolue, le taux de votre prêt pourra donc être modifié. L’avantage : si vous pensez que les taux vont baisser dans le futur, vos mensualités pourront diminuer. 

Le prêt à taux mixte 

Pour ce type de prêt, on applique généralement un taux fixe les premières années, la durée exacte étant décidée à la signature du contrat. Passé cette période, il est possible de modifier le taux d’intérêt. Cette solution « entre-deux » peut être rassurante, tout en vous apportant une perspective d’évolution. 

Le prêt accordéon 

Cette forme de prêt particulière propose des mensualités fixes. Ainsi, si les taux augmentent, c’est la durée de remboursement qui va augmenter en proportion, plutôt que les mensualités de votre prêt hypothécaire. Ce prêt vous permettra donc à la fois de bénéficier des baisses de taux, sans pour autant prendre le risque de voir vos mensualités augmenter.

Combien puis-je emprunter ?

Le montant de votre prêt hypothécaire dépendra de plusieurs facteurs : 

• La valeur du bien immobilier : le montant du prêt ne peut pas dépasser 90 % de la valeur du bien que vous souhaitez acheter. Dans certains cas, le prêt peut aller jusqu’à 100 % après évaluation de la situation personnelle de l’emprunteur, mais c’est devenu assez rare.

• Votre situation financière : on conseille de ne pas souscrire de prêt dont les mensualités s’élèvent à plus d’un tiers de vos revenus. Si vous avez déjà d’autres crédits en cours, cette « règle » s’applique au montant de toutes vos mensualités combinées. 

Quelle est la durée d’un prêt hypothécaire ?

Le remboursement d’un prêt hypothécaire se fait en général sur une période de 10 à 30 ans. La durée exacte dépendra du montant de votre prêt et de votre capacité de remboursement. Un prêt plus court a un taux d’intérêt moins élevé et des mensualités plus lourdes. À l’inverse, un prêt hypothécaire s’étalant sur une longue durée a un taux d’intérêt plus élevé, mais permet d’avoir des mensualités plus faibles.

Quel est le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire ?

Le taux d’un pret hypothecaire dépend du type de remboursement et de la durée du prêt. Les organismes financiers peuvent aussi adapter leurs taux d’intérêt à leurs différentes offres. Par exemple, chez CEC Finance, le taux d’intérêt pour un pret hypothecaire se situe entre 1.06 % et 2.28 % selon le cas. 

Comment calculer un prêt hypothécaire ?

Pour calculer le montant des mensualités de votre prêt hypothécaire, le plus facile est de vous rendre sur un simulateur de crédit. Vous devrez simplement rentrer le type de prêt souhaité, son montant et sa durée et le simulateur calculera vos mensualités pour vous. L’avantage du simulateur est que vous pouvez jouer avec les différents paramètres jusqu’à obtenir un résultat qui vous convienne. De cette manière, lorsque vous ferez votre demande auprès d’un organisme financier, vous connaitrez déjà les différentes possibilités et pourrez mieux comprendre les conseils des experts que vous consulterez.

Comment souscrire un prêt hypothécaire ?

Pour souscrire un pret hypothecaire, vous avez deux possibilités :

• Souscrire votre prêt en ligne : la solution la plus simple est de vous rendre sur le site de votre organisme financier et d’envoyer votre demande en ligne. Vous recevrez rapidement une réponse et n’aurez pas besoin de vous déplacer jusqu’à l’agence. Les demandes en lignes sont sans engagement, puisque rien ne sera conclu avant la signature du contrat.
• Souscrire votre prêt en agence : vous pouvez aussi vous rendre dans l’agence de votre choix pour souscrire votre pret hypothecaire. L’avantage de cette méthode est que vous aurez la possibilité de parler directement avec un conseiller financier qui pourra vous orienter si vous n’êtes pas sûr du type de prêt qu’il vous faut.

L’assurance est-elle obligatoire ?

Il existe aussi des assurances associées au pret hypothecaire pour vous soutenir vous et votre famille si vous veniez à perdre votre emploi, avoir un accident ou décéder. L’assurance prend alors en charge le paiement de votre prêt. Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance pour un pret hypothecaire, mais c’est fortement conseillé.

Comment bien préparer sa demande de prêt hypothécaire ?

En résumé, si vous souhaitez préparer votre demande de prêt hypothécaire avant de commencer vos démarches, CEC Finance vous conseille les étapes suivantes :

• réalisez une estimation de votre besoin, en incluant notamment les divers frais liés à une acquisition immobilière, les éventuels travaux que vous aurez besoin de réaliser, etc. ;
• procédez à des simulations de prêt hypothécaire sur le site de CEC Finance, afin de vous rendre compte des modalités (mensualités, taux, durée…) correspondantes à votre besoin et à votre situation ;
• effectuez cette opération autant de fois que nécessaire, jusqu’à obtenir un résultat qui vous convienne et que vous vous sentiez à l’aise avec les différents chiffres liés à votre projet ;
• vous assurer que votre taux d’endettement après la souscription de ce nouveau prêt restera cohérent par rapport à vos revenus, et que cette future mensualité respecte la gestion de votre budget ;
• commencez à rassembler les documents qui vous seront demandés pour le dossier de prêt hypothécaire ;
• notez d’aborder dès que possible la question de l’assurance emprunteur si vous avez ou avez eu récemment des problèmes de santé, afin d’avoir le temps de rechercher la meilleure solution.

Comment faire la demande de prêt hypothécaire ? 

Enfin, vous pourrez vous rendre dans une agence CEC Finance, ou procéder à une demande en ligne pour le calcul de votre prêt hypothécaire via la simulation, et vous laissez guider par nos experts ! Toutefois, si vous rencontrez une difficulté avec n’importe laquelle de ces étapes : nous serons là pour vous accompagner, car cela aussi fait partie de notre métier !

CEC Finance, votre partenaire de choix

Envie de souscrire un prêt hypothécaire ? Demandez le concours d’un des courtiers de l’entreprise CEC Finance, implantée dans le secteur depuis plus de 30 ans.

CEC Finance est une entreprise familiale belge, qui exerce dans le domaine des assurances et des crédits depuis plus de 30 ans. L’écoute du client et la recherche des meilleures offres guident notre travail au quotidien.

Aujourd’hui, notre équipe est composée de plus de 5 personnes, deux responsables distribution crédits et prêts personnels, deux gestionnaires de prêts hypothécaires, et un responsable assurances. Autant de courtiers, experts sur leur segment et à votre écoute. Par exemple, le parcours de Virginia – au sein du secteur bancaire, de celui des assurances et du courtage – lui offre une vision parfaite des mécanismes de chacun de ces acteurs. Une vraie valeur ajoutée qu’elle met au service de CEC Finance. Nos experts sont là pour vous aider à concrétiser vos projets, les financer de la meilleure manière possible en étudiant plusieurs offres bancaires et les assurer pour vous permettre de préserver votre tranquillité d'esprit. Alors, pour la souscription d’un pret hypothecaire, demandez le concours d’un de ces experts !

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