Crédit Hypothécaire

Vous avez trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves ? Le crédit hypothécaire peut vous aider à devenir propriétaire. 

Crédit hypothécaire : définition

Le crédit hypothécaire sert à emprunter de l’argent pour financer une dépense liée à un bien immobilier. Que ce soit pour l’achat d’une maison, la construction d’un bâtiment ou la rénovation d’une habitation, vous pouvez financer votre projet avec un crédit hypothécaire.

Puisque le crédit hypothécaire concerne de gros montants, la garantie qui y est associée est un peu plus importante que pour d’autres types de crédit. Cette garantie, appelée hypothèque, porte sur un bien immobilier (généralement celui qui est financé par le crédit hypothécaire). Si l’emprunteur n’arrive pas à rembourser son prêt, l’organisme de crédit peut alors prendre possession du bâtiment et le revendre afin de récupérer le montant qui lui est dû.

Le crédit hypothécaire est très accessible et permet d’emprunter des sommes importantes. Grâce à ce crédit, même les jeunes couples ont accès à la propriété immobilière.

Les avantages du crédit hypothécaire

Le crédit hypothécaire a été créé pour certaines situations spécifiques : le financement concernant l’immobilier. Si vous êtes dans ce cas, vous profiterez de ces nombreux avantages :

• Une capacité d’emprunt importante : peu de prêts permettent d’emprunter des sommes aussi élevées que le crédit hypothécaire.
• La durée de remboursement est particulièrement longue. Elle peut aller jusque 30 ans, ce qui permet de diminuer le montant des mensualités.
• Il est possible de rembourser ce crédit de manière anticipée. 
• Le crédit hypothécaire peut servir à l’achat de tout type de bien immobilier : neuf ou ancien, destiné à devenir votre résidence ou des bureaux… Vous avez le choix d’investir comme vous le souhaitez tant qu’il s’agit d’un bien immobilier.
• Les taux des crédits immobiliers sont très intéressants. Ils tournent entre 1 et 2 %, ce qui les classe parmi les taux les plus faibles sur le marché du crédit.
• Vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal : en Belgique, le crédit hypothécaire fait l’objet d’un avantage fiscal pour certains emprunteurs. En Région wallonne, par exemple, vous avez droit à un Chèque Habitat d’un montant variable selon les revenus et la taille de votre famille. 
• Le crédit hypothécaire est moins restrictif que d’autres types de crédit : même si cela vous aidera dans la constitution de votre dossier, vous ne devez pas impérativement avoir un CDI pour souscrire un crédit hypothécaire. La garantie constituée par l’hypothèque suffit en général aux organismes financiers, ce qui signifie que si votre revenu provient de rentes et non pas d’un emploi, vous pourrez tout de même avoir accès à ce prêt.
• Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance pour le crédit hypothécaire.

Les différents types de crédit hypothécaire

Il existe plusieurs sortes de crédit hypothécaire. Certains gardent le même taux d’intérêt toute la durée du contrat, d’autres ont un taux d’intérêt variable, d’autre encore sont un mélange des deux. 

Les crédits hypothécaires à taux fixe

Ce type de crédit est assez facile à comprendre :  le taux d’intérêt est déterminé à la signature du contrat et reste fixe pour toute la durée du crédit. C’est un choix avantageux si vous pensez que les taux vont augmenter dans le futur.

Les crédits hypothécaires à taux variable

Certains crédits ont un taux d’intérêt variable, ce qui veut dire que le taux pourra être réévalué si le marché évolue. C’est le cas notamment des crédits accordéons. C’est une option intéressante si vous estimez que les taux vont baisser pendant la durée de votre prêt.

Les crédits hypothécaires mixtes

Le dernier type de crédit est un mélange des deux précédents. Généralement, le taux d’intérêt reste fixe pour une certaine durée (3, 5 ou 10 ans) et peut être réévalué par la suite. Cette option permet de mitiger les risques.

Qui peut souscrire un crédit hypothécaire ?

En Belgique, toute personne ayant atteint la majorité (18 ans) peut prétendre à un crédit hypothécaire pour autant qu’elle réponde aux conditions suivantes : 

• Utiliser le crédit pour l’achat d’un bien immobilier ;
• Pouvoir prouver un revenu suffisant.

Il est aussi plus facile de souscrire un crédit hypothécaire en Belgique si vous y êtes résident et percevez vos revenus sur place. Le crédit hypothécaire est ouvert aussi bien aux particuliers qu’aux personnes morales.

Combien puis-je emprunter avec un crédit hypothécaire ? 

Un crédit hypothécaire peut permettre d’emprunter de larges sommes, dont le montant exact sera calculé en fonction de votre situation. 

Quels éléments entrent en compte dans le calcul d’un crédit hypothécaire ? 

La valeur du bien immobilier que vous souhaitez acquérir va être le premier élément à prendre en compte pour calculer votre crédit. Son montant ne pourra généralement pas dépasser 90 % de la valeur totale du bien acheté. Exceptionnellement, vous pouvez bénéficier d’un financement à 100 %, en fonction de votre situation. Cela reste cependant assez rare. 

Votre situation financière est également importante. Vos revenus vont vous permettre d’évaluer combien vous allez être en mesure de rembourser chaque mois, et donc la somme totale que vous pouvez emprunter. Il est généralement conseillé de suivre la « règle des 33 % » et de ne pas souscrire un crédit dont les mensualités correspondraient à plus d’un tiers de vos revenus. 

Vous avez d’autres crédits en cours ? Tenez-en compte dans l’estimation de votre crédit hypothécaire, puisque vous allez devoir continuer à les rembourser. La « règle des 33 % » s’applique à tous vos emprunts : c’est donc l’ensemble de vos mensualités qu’il faut prendre en compte pour décider du nouveau prêt auquel vous pouvez souscrire. 

Utiliser un simulateur d’emprunt hypothécaire 

Une fois que vous avez en main tous les éléments qui vont jouer un rôle dans le calcul de votre prêt, comment pouvez-vous vous faire une idée concrète de ce qui va être possible pour vous ? 

La solution la plus rapide est d’utiliser un simulateur de crédit hypothécaire en ligne. Vous pourrez tester plusieurs outils, puisque chaque simulateur applique les conditions et les taux d’intérêt de l’organisme financier qui l’a créé. Vous sélectionnerez ensuite les différents paramètres (montant à emprunter, durée du prêt, type de prêt, modalités de remboursement) et vous obtiendrez un calcul des mensualités. N’hésitez pas à modifier les paramètres, notamment le montant d’emprunt ou la durée du prêt, pour pouvoir ensuite analyser et comparer les différents résultats. 

Vous pouvez également contacter un courtier qui vous conseillera au mieux en fonction de votre situation. Effectuer une simulation de crédit hypothécaire en ligne avant de contacter un professionnel sera cependant un premier pas, pour arriver au rendez-vous avec le courtier en ayant une idée de la direction à prendre. 

Assurance et crédit hypothécaire 

Que se passe-t-il en cas de décès, de perte d’emploi ou d’accident de la vie ? Pour anticiper toute difficulté, vous pouvez prendre une assurance pour votre crédit hypothécaire. Cette assurance prendra alors en charge le remboursement du crédit si vous vous retrouvez dans l’incapacité de le faire et vos proches pourront hériter de votre bien sans avoir payer le solde restant dû de votre rédit, de quoi leur éviter bien des tracas.

L’assurance pour un crédit hypothécaire, est fortement conseillée. Elle vous permettra d’emprunter en gardant l’esprit libre.

Quels sont les coûts associés au crédit hypothécaire ?

Comme pour tout autre crédit, le fait d’emprunter de l’argent a un coût. Dans le cas du crédit hypothécaire, ce coût est cependant un peu plus élevé puisqu’il faut passer devant un notaire et payer différents droits d’enregistrement. Voici les coûts liés au crédit hypothécaire : 

• Les droits d’enregistrement au registre des hypothèques : 0,30 % de la valeur du bien immobilier et des accessoires ;
• Les honoraires du conservateur des hypothèques : 100 € – 300 € ;
• Les honoraires du notaire : 800 € – 1100 €.

N’oubliez pas qu’à ce montant viendront se rajouter les frais d’enregistrement de propriété, les frais de dossier, les frais de notaire associés à l’achat lui-même ainsi que la TVA. Il est important de calculer l’entièreté du coût de votre acquisition pour éviter les mauvaises surprises.

De quels documents est composé un dossier de crédit hypothécaire ?

Pour solliciter un crédit hypothécaire, un certain nombre de justificatifs sont à fournir. Cela peut rendre les démarches un peu fastidieuses, mais c’est très important pour votre stabilité financière et celle de l’organisme prêteur. En tant que professionnel, c’est à la banque que revient la responsabilité de s’assurer que le crédit hypothécaire que vous sollicitez est cohérent avec votre situation financière. Cette responsabilité est d’ailleurs aussi importante pour elle que pour vous. Pour vous, cela représente une sécurité, car, en tant que spécialiste du crédit, la banque a une approche des risques financiers plus complète que la vôtre. Pour elle, il est nécessaire de vérifier la solvabilité et la solidité de ses emprunteurs, car sa bonne santé financière vient entre autres des remboursements de crédits qu’elle perçoit.

C’est pour toutes ces raisons qu’un dossier de crédit implique de fournir autant de documents ! Il vous faudra notamment transmettre :

• vos justificatifs d’identité ;
• votre quittance de loyer, ou le contrat et le tableau d’amortissement de votre crédit hypothécaire si vous en avez déjà un ;
• vos trois derniers bulletins de salaire, ou leur équivalent si vous n’êtes pas salarié ;
• les contrats et tableaux d’amortissement de vos prêts à tempérament en cours le cas échéant ;
• vos derniers relevés de compte.

Il peut également vous être demandé de justifier votre apport si vous en avez, ou de transmettre des devis attestant que l’éventuelle part de l’emprunt dédiée aux travaux est suffisante.

Quels sont les avantages à passer par un courtier comme CEC Finance pour votre crédit hypothécaire ?

Un crédit hypothécaire est une opération importante, dont les impacts sur votre quotidien sont réels. Il est donc préférable d’être bien accompagné, par des experts capables de répondre en toute transparence à vos questions. Ils doivent également pouvoir vous expliquer les tenants et les aboutissants de chaque étape et modalité du prêt. Votre banquier habituel saura certes vous expliquer tout ce qui aura besoin de l’être, mais un courtier comme CEC Finance possède des avantages supplémentaires.

En premier lieu, passer par courtier représente un réel gain de temps. Entamer des démarches auprès de plusieurs organismes bancaires, c’est important pour trouver un crédit hypothécaire au meilleur taux, mais c’est particulièrement chronophage. CEC Finance travaille avec de multiples partenaires bancaires, qu’il connaît tous très bien. Non seulement c’est le courtier qui se chargera de l’envoi et du suivi de votre dossier, mais, en plus, il saura dès le départ quelles banques seront les plus à même de vous apporter une réponse favorable et dans les meilleures conditions.

En second lieu, et ce quel que soit votre projet ou votre besoin, un courtier a plus de solutions que votre banque traditionnelle. Le fait d’avoir accès aux produits de différents organismes prêteurs permet d’avoir une gamme de solutions plus large qu’un seul établissement. Si votre situation est atypique pour une raison ou une autre, vous aurez plus de chances d’obtenir un accord en passant par un courtier comme CEC Finance. Un expert saura présenter votre dossier sous son meilleur jour et le diriger directement vers la banque dont les normes correspondent à votre profil.

Pourquoi choisir CEC Finance pour votre crédit hypothécaire ? 

Enfin, et ce n’est pas à négliger : un courtier est neutre par nature. Un conseiller bancaire, et c’est normal, cherchera à vous faire signer un contrat avec l’organisme pour lequel il travaille. Un courtier en revanche n’a pas d’intérêt à vous diriger vers un prêteur plutôt qu’un autre. Notre but à nous, c’est la satisfaction de notre clientèle, ce qui passe par la recherche du meilleur crédit hypothécaire pour vous. N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande d’informations complémentaires. Vous pouvez également utiliser la simulation en ligne de crédit hypothécaire pour avoir une estimation de vos mensualités. 

CEC Finance, votre partenaire de choix pour votre crédit hypothécaire

Vous souhaitez souscrire un crédit à la consommation ou un crédit hypothécaire à Mons ? L’équipe de CEC Finance est à votre service, quels que soient vos besoins !

Implantée en Belgique depuis 30 ans, l’entreprise CEC Finance propose des prêts hypothécaires et des crédits à la consommation aux particuliers. Pour tout projet immobilier, qu’il s’agisse de l’achat d’une habitation, de travaux de rénovation ou de la construction d’un logement, nous pouvons vous proposer la formule qui correspondra le mieux à votre situation personnelle et à vos besoins spécifiques. Si besoin, nous pouvons également financer vos frais de notaire. Et en cas de construction, nous finançons aussi l’achat du terrain, la construction, la TVA, les frais de raccordement, les travaux de finitions et les honoraires de l’architecte. Notez que toutes nos offres sont soumises à conditions et dépendent du revenu de votre ménage. Pour souscrire un crédit hypothécaire à Mons, contactez un membre de notre équipe sans attendre !

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